Je dacht dat je goed verzekerd was. Totdat één bericht alles veranderde.
door Tony Duchenne 1 reactie Leestijd: 4 minuten
"Wij kunnen uw schade helaas niet vergoeden." Je leest de zin nog een keer. En nog een keer. Dat kan toch niet? Je hebt al jaren een allriskverzekering. Iedere maand wordt de premie automatisch afgeschreven. Nooit een betaling gemist. Nooit moeilijk gedaan. En nu jij de verzekering eindelijk nodig hebt, krijg je een afwijzing. Hoe kan dat?
Die vraag stelde ook een automobilist die schade kreeg aan het cabriodak van zijn auto. De reparatie zou duizenden euro's kosten. Met een allriskverzekering leek het vanzelfsprekend dat de schade werd vergoed. Toch wees de verzekeraar de claim af.
Volgens een deskundige was de schade niet veroorzaakt door een onverwachte gebeurtenis, maar door slijtage. En slijtage is bij vrijwel iedere autoverzekering uitgesloten van dekking. De automobilist stapte naar het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid). Ook daar kreeg hij geen gelijk.
De uitspraak is opvallend. Niet omdat de verzekeraar won. Maar omdat veel mensen waarschijnlijk precies dezelfde aanname zouden hebben gemaakt. Allrisk betekent blijkbaar niet: alles is verzekerd.
De verzekering was niet verkeerd, de verwachting wel
Dat is misschien wel de belangrijkste les uit deze uitspraak. De meeste mensen sluiten een verzekering af, vergelijken premies, kiezen een eigen risico en lezen misschien nog een paar reviews. Daarna verdwijnt de polis in een digitale map. Tot de dag waarop er schade ontstaat.
Dan blijkt dat niet de naam van de verzekering bepaalt of je schade krijgt vergoed, maar dat de polisvoorwaarden dat doen. En juist daar ontstaan de meeste misverstanden.
Nog een voorbeeld: de gestolen tas uit de huurauto
Ook dit is geen uitzonderlijk verhaal. Een vakantieganger parkeerde een huurauto tijdens een tussenstop. Toen hij terugkwam, bleek er te zijn ingebroken. Zijn bagage was verdwenen. Hij ging ervan uit dat de reisverzekering de schade zou vergoeden. Toch gebeurde dat niet. Ook deze zaak kwam bij Kifid terecht. De reden? Volgens de polisvoorwaarden was de bagage niet opgeborgen op de manier die de verzekeraar voorschreef. Daardoor hoefde de verzekeraar de schade niet te vergoeden.
Voor de vakantieganger voelde dat onbegrijpelijk. Voor Kifid was de conclusie helder: de polisvoorwaarden waren duidelijk en de verzekeraar had ze correct toegepast. Twee totaal verschillende situaties. Maar dezelfde les. Niet de verzekering bleek het probleem. De verwachtingen bleken anders dan de voorwaarden.
"De beste verzekering is niet de goedkoopste. Het is de verzekering die past bij de risico's die jij loopt."
Niet iedereen loopt dezelfde risico's
Misschien is dat wel de belangrijkste vraag die we onszelf veel te weinig stellen. Niet: "Heb ik een goede verzekering?" Maar: "Heb ik een verzekering die past bij mijn leven?" Want jouw risico's zijn waarschijnlijk heel anders dan die van iemand anders.
Neem de bosbranden die deze zomer opnieuw grote delen van Zuid-Europa treffen. Vakantiegangers moeten campings verlaten, wegen worden afgesloten en vakanties worden afgebroken. De eerste zorg is vanzelfsprekend de veiligheid. Maar daarna komen de praktische vragen.
- Worden extra verblijfskosten vergoed?
- Hoe zit het met de huurauto?
- Wat gebeurt er met de bagage die je moest achterlaten?
- En hoe snel krijg je hulp als je reis plotseling moet veranderen?
Niet iedere reisverzekering gaat daar hetzelfde mee om. Hetzelfde geldt dichter bij huis. Woon je aan de rand van een natuurgebied? Dan kijk je waarschijnlijk anders naar natuurbrand dan iemand midden in een woonwijk.
Woon je juist in een straat waar na iedere flinke regenbui het water regelmatig hoog staat? Dan is wateroverlast misschien wel jouw grootste risico.
Parkeer je jouw auto altijd buiten? Dan zijn storm- en hagelschade waarschijnlijk veel belangrijker dan voor iemand met een garage.
Heb je zonnepanelen, een laadpaal of een dure e-bike? Dan is het verstandig om te weten hoe jouw verzekering daarmee omgaat.
Een verzekering hoort dus niet alleen bij je portemonnee te passen. Hij moet vooral passen bij de risico's die jij loopt.
Stel jezelf vóór je vakantie deze drie vragen
Je hoeft echt geen tientallen pagina's polisvoorwaarden te lezen. Maar neem wel vijf minuten om jezelf deze vragen te stellen:
- Welke schade zou mij financieel het hardst raken?
- Welke risico's loop ik die iemand anders misschien helemaal niet loopt?
- Past mijn verzekering nog bij de manier waarop ik vandaag woon, reis en mijn auto gebruik?
Juist die vragen bepalen uiteindelijk of een verzekering doet wat jij ervan verwacht.
Vijf minuten controleren kan een hoop teleurstelling voorkomen
Een verzekering neem je niet voor de dagen waarop alles goed gaat. Je neemt de verzekering voor die ene dag waarop het onverwacht misgaat. En juist daarom is de zomer misschien wel het beste moment om jezelf één simpele vraag te stellen. Want bijna niemand vraagt zich af of de verzekering die jaren geleden werd afgesloten nog wel past bij de vakantie van vandaag. Dus voordat je deze zomer vertrekt, is er misschien maar één vraag die echt telt:
Niet: "Ben ik goed verzekerd?" Maar: "Ben ik verzekerd voor de risico's die ik daadwerkelijk loop?"
Als Product Owner verzekeringen ben ik verantwoordelijk voor de kwaliteit van het vergelijken op Poliswijzer.nl. Belangrijk voor mij hierbij is de vertaalslag, zodat jij als bezoeker eenvoudig uitgelegd krijgt waar het bij verzekeringen allemaal om gaat. Te vaak hoor ik geluiden als ‘we zien door de bomen het bos niet meer’. Mijn missie is dan ook duidelijkheid en eenvoud te brengen in de wirwar aan polissen. Daarnaast ben ik Wft-gediplomeerd Adviseur Zorg- en Schadeverzekeringen zodat ik jou deskundig kan adviseren welke verzekering, naast een lage maandpremie, ook nog goede voorwaarden heeft.
Reacties (1)
ik zou zeggen risico's die je zelf financieel kunt dragen. neem dat risico. zeker te weten dat je dan nog voorzichtiger met je spullen omgaat. Gelukkig gaat het meestal goed en gaat het mis. als je het risico zelf kunt dragen is er mijns inziens nog niets aan de hand. beetje zelfverzekerd door het leven is niets mis mee.