Opstalverzekering VvE: hoe werkt het?

Huiseigenaren worden door banken verplicht om een opstalverzekering af te sluiten. Voor eigenaren van een appartement in een appartementencomplex ligt dat anders. Dan is het regelen van de opstalverzekering een taak van de vereniging van eigenaren (VvE). Hoe zit dat precies en wat moet je nog wel zelf verzekeren?

Inhoudsopgave:

• VvE verzekert het gebouw
• De inboedelverzekering en de AVP zelf regelen
• Is een opstalverzekering voor een VvE verplicht?

De afkorting VvE staat voor Vereniging van Eigenaren. Als eigenaar van een appartement ben je ook deels eigenaar van het pand waar het appartement in zit. Je bent dus ook voor een deel de eigenaar van de gemeenschappelijke ruimtes, zoals een hal, het dak en de lift. De VvE zorgt voor het onderhouden van het gebouw en de buitenkant van jouw appartement. Als appartementseigenaar ben je verplicht lid van de VvE. Een individuele opstalverzekering heb je niet nodig. Via de gezamenlijke opstalverzekering is schade verzekerd. Voor extra dekking sluit je een inboedelverzekering af.

VvE verzekert het gebouw

De VvE is de belangenbehartiger van de gezamenlijke eigenaren van het gebouw. Zij verzorgen het onderhoud en zijn verantwoordelijk voor het verzekeren van het pand zelf. Daartoe zijn ze ook verplicht volgens de splitsingsakte in het splitsingsreglement (documenten van een VvE). De VvE verzekert de herbouwwaarde. Dat is het bedrag waarvoor het pand opnieuw te bouwen is. Ook zonnepanelen meeverzekeren is mogelijk. De opstalverzekering kun je zien als een collectieve opstalverzekering die je samen met de andere bewoners afsluit.

De inboedelverzekering en de AVP zelf regelen

Alleen de opstalverzekering regelt de VvE. De inboedelverzekering en de aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren (AVP) sluiten de appartementseigenaren zelf af. Heeft de VvE een opstalverzekering geregeld, maar plaats je bijvoorbeeld een nieuwe keuken of badkamer in jouw appartement? Normaal gesproken valt dit onder de opstalverzekering, maar je kunt dit dan meeverzekeren in de inboedelverzekering als eigenaarsbelang. Dat is een aanvullende dekking waarmee je verbeteringen aan je appartement verzekert, waarvoor in de opstalverzekering VvE geen dekking is. In een voorbeeld leggen we het eigenaarsbelang uit. 

Voorbeeld

Je koopt een appartement. De VvE heeft een opstalverzekering voor het gebouw afgesloten. Je plaatst een nieuwe kostbare keuken in het appartement. Dit is een investering van € 25.000. In de opstalverzekering van het gebouw is een standaard keuken verzekerd en niet jouw nieuwe kostbare keuken. Je kunt de keuken als eigenaarsbelang meeverzekeren in de inboedelverzekering. Hoe verzekeraars hiermee omgaan verschilt. Bij Centraal Beheer en FBTO is het eigenaarsbelang onbeperkt meeverzekerd. Bij ING ben je verzekerd voor maximaal € 150.000 aan eigenaarsbelang. In de Aegon Inboedel Flex Basis is eigenaarsbelang standaard tot € 6000 meeverzekerd (peildatum: 18-8-2023). 

Omdat er zoveel verschillen zitten in de dekking, loont het om inboedelverzekeringen te vergelijken. In onze vergelijker zie je bij ‘dekking en vergoedingen’ wat een verzekeraar dekt voor eigenaarsbelang. Een opstalverzekering VvE vergelijken is niet mogelijk in onze vergelijker.

Is een opstalverzekering voor een VvE verplicht?

Een opstalverzekering VvE afsluiten is niet verplicht, maar door een hypotheek voor het gebouw kan de VvE verzekering wel verplicht zijn door de bank waar de hypotheek is afgesloten. De VvE opstalverzekering verzekert namelijk het gebouw, en dat is ook in het belang van de geldverstrekker waar de hypotheek loopt. Als de opstal verloren is gegaan, kan de geldverstrekker mogelijk het geld niet meer terugkrijgen. Geldzorgen liggen in dat geval namelijk op de loer bij de gezamenlijke eigenaren van het gebouw.