Wat houdt een collectieve zorgverzekering in?

Ongeveer 60% van de Nederlanders is voor de zorgverzekering collectief verzekerd. Dit percentage loopt al jaren terug. Veel verzekerden denken dat ze voordelig uit zijn in een collectieve zorgverzekering. Het tegendeel is echter waar. Een individuele verzekering is vrijwel altijd goedkoper. Het zijn namelijk hoofdzakelijk de duurdere zorgverzekeraars die de mogelijkheid bieden om collectief te verzekeren. Vanaf 2023 vervalt de collectieve korting in de basisverzekering, waardoor de collectieve zorgverzekering nog minder voordelig is.

Wat houdt een collectieve zorgverzekering in?

Zorgverzekeraars mochten tot 5% korting geven op de basisverzekering in 2022. In 2019 was de maximale korting nog 10%, maar deze “nepkorting” is onder druk van de politiek verlaagd. Per 2023 is korting op de basisverzekering niet meer toegestaan. In aanvullende zorgverzekeringen mag nog wel een korting zitten. 

Collectieve contracten worden bijvoorbeeld gesloten met werkgevers voor de werknemers en met ledenorganisaties voor de leden. Werknemers of leden kunnen meeliften op de afspraken die de werkgever of de organisatie gemaakt heeft met één of meerdere zorgverzekeraars. De meeste collectieve contracten hebben uitsluitend betrekking op een premievoordeel. Sommige collectieven bieden daarnaast een extra uitgebreide aanvullende verzekering. Je hebt bijvoorbeeld het VGZ collectief en het CZ collectief. Ook Menzis en Zilveren Kruis bieden collectieve zorgverzekeringen aan.

Het gemeentecollectief is vaak te duur

Veel Nederlandse gemeenten bieden een zorgcollectief aan. De verzekering is meestal bedoeld voor inwoners van de gemeente met een inkomen tot 110% of 120% van het minimumloon. Er zijn collectieve premie-afspraken gemaakt, maar er wordt meestal ook standaard een aanvullende zorgverzekering verplicht gesteld voor deelname. Ondanks de korting op de collectieve zorgverzekering, is het geen goedkope verzekering. De gemeente kan deels de zorgpremie wat verlagen door een deel van de zorgpremie over te nemen. Steeds meer gemeenten twijfelen of zo’n collectieve zorgverzekering nog houdbaar is vanwege oplopende kosten en steeds minder vergoedingen.

Voor de inwoners met een laag inkomen kan de collectieve zorgverzekering (gemeentepolis) een groot nadeel hebben. Als ze de aanvullende verzekering niet nodig hebben, is het een kostbare zorgverzekering.

Hoeveel premie betaal je voor de collectieve zorgverzekering?

Over 2022 gerekend vraagt de duurste zorgverzekeraar voor de basisverzekering ongeveer 40% meer premie dan de goedkoopste verzekeraar. De verwachting is dat de premies in 2023 nog meer verschillen. De duurste zorgverzekeraar biedt collectieve zorgverzekeringen aan, maar dat maakt het premieverschil natuurlijk niet goed. Veel collectief verzekerde Nederlanders betalen een veel te hoge premie voor de zorgverzekering. Overstappen ligt voor het gevoel misschien lastig. Zeker als de zorgverzekering via een collectief van de werkgever loopt. Toch is het gewoon mogelijk en de werkgever heeft er geen nadeel door.

Veel gemeenten stappen over op de Zorgverzekering op Maat

Eind 2017 is Poliswijzer.nl samen met de gemeente Emmen een pilot gestart. De gemeente had een collectieve zorgverzekering bij Zilveren Kruis Achmea. De korting kwam te vervallen. Dat was voor de gemeente Emmen de aanleiding om de alternatieven voor de collectieve zorgverzekering te onderzoeken, en met succes. Het is de Zorgverzekering op Maat geworden. In het eerste jaar hebben we de collectief verzekerden honderden euro's per jaar laten besparen. Ze hebben afscheid genomen van de te dure zorgverzekering en een zorgverzekering afgesloten die het beste aansluit op hun eigen zorgbehoefte. 

Vanaf 2018 hebben we de Zorgverzekering op Maat bij meerdere gemeenten uitgerold, zoals gemeente Apeldoorn en gemeente Zwolle. Ook voor de zorgverzekering 2023 zijn er weer gemeenten toegevoegd.

Extra nadeel van het collectief verzekeren

Vaak zitten in collectieve zorgverzekeringen ruime aanvullende vergoedingen tegen een hogere premie. Ook als je geen ruime dekking voor bijvoorbeeld fysiotherapie nodig hebt, moet je er wel fors voor betalen omdat het mogelijk verplicht is via het collectief. Vanuit de collectieve verzekering krijgt een verzekerde vaak een te ruime dekking. Heb je een collectief via je werkgever? Als je over gaat naar een nieuwe werkgever, verlies je de korting. Mogelijk heeft de nieuwe werkgever ook weer een collectief, maar dan bij een andere zorgverzekeraar. In dat geval kun je tussentijds overstappen en hoef je dus niet te wachten tot het eind van het jaar. Maar vergelijk altijd eerst of het goedkoper kan met een individuele zorgverzekering.