Medische kosten buitenland: aanvullende zorgverzekering of reisverzekering?

Met alleen een basisverzekering ben je niet volledig gedekt tegen een mogelijk financieel risico als je op vakantie in het buitenland bent. Verzekeraars spelen hier slim op in door bepaalde extra vergoedingen op te nemen in een aanvullende zorgverzekering en/of in een reisverzekering met medische dekking. Welke van deze twee verzekeringen dekt de meeste kosten?

De basisverzekering kent standaard werelddekking voor de kosten van spoedeisende medische zorg tegen dezelfde voorwaarden en tarieven zoals die ook in Nederland gelden. Dit betekent dat je het risico loopt dat je een deel van de rekening uiteindelijk zelf moet betalen. De hoogte van de medische kosten kunnen in het buitenland namelijk hoger zijn. Wil je dit risico niet lopen, dan kun je bovenop de basisverzekering een aanvullende verzekering, of een reisverzekering met dekking voor medische kosten nemen.

De beperkingen in een aanvullende verzekering

Met een aanvullende verzekering kun je beter verzekerd zijn tegen onverwachte noodzakelijke medische kosten. Je hoeft dan bijvoorbeeld niet bij te betalen als de tarieven van het ziekenhuis in het buitenland achteraf hoger blijken te zijn dan in Nederland. Maar let goed op, want sommige verzekeraars beperken dit tot een maximum van bijvoorbeeld twee keer het tarief wat in Nederland gebruikelijk is. Normaal gesproken is dit meer dan voldoende, maar niet altijd. 

Ook kan een aanvullende verzekering het medisch noodzakelijk vervoer terug naar Nederland (repatriëring) betalen. Maar dit is dan meestal beperkt tot alleen de patiënt. Voor het vervoer naar huis van de gezonde kinderen van de patiënt wordt vaak geen vergoeding gegeven. De reisverzekering vergoedt dit wel. 

Heb je op dit moment geen aanvullende verzekering, dan kun je die overigens niet zomaar tijdens het jaar afsluiten. Slechts een aantal verzekeraars biedt die mogelijkheid, maar dan kun je wel te maken krijgen met een wachttijd. In die periode betaal je wel premie, maar kun je nog geen aanspraak maken op een vergoeding. Kijk in dat geval of een reisverzekering een betere optie voor je is.

Reisverzekering inclusief medische kosten

Zowel de basisverzekering als de aanvullende verzekering bieden geen volledige dekking voor alle kosten waar je mee te maken kunt krijgen als je met spoed naar het ziekenhuis moet. Opsporings- en reddingskosten zijn bijna altijd uitgesloten in deze verzekeringen, terwijl de kosten toch behoorlijk op kunnen lopen.

Stel: je gaat een stukje wandelen, maar onderweg gebeurt er iets waardoor je lelijk onderuit gaat op een smal bergpad en je plotseling de diepte instort. Gelukkig wordt je val onderweg gebroken door een paar takken waardoor je een paar meter lager op een rots terecht komt. Je hebt dringend medische hulp nodig, maar eerst moet je nog wel even gevonden worden. 

De kosten om je op te sporen, te redden of in het ergste geval te bergen, worden niet vergoed uit je basisverzekering en ook niet uit je aanvullende verzekering. Deze kosten worden wel gedekt door je reisverzekering.  

Tip: Bijna geen enkele zorgverzekeraar vergoedt reddingskosten in hun aanvullende verzekering(en); slechts 4 zorgverzekeraars vergoeden deze kosten wel (deels).

Een ander belangrijk punt om rekening mee te houden, is dat voor zorg vanuit de basisverzekering altijd eerst je eigen risico wordt aangesproken. Dit geldt dus ook voor spoedeisende hulp in het buitenland. Heb je een reisverzekering? Dan wordt het eigen risico op de basisverzekering vaak door je reisverzekeraar vergoed. Kijk hiervoor in de voorwaarden van je reisverzekering.

Onderstaande infographic toont welke verzekering de meeste medische kosten dekt in het buitenland

Klik om te vergroten