Zorgverzekering natura, restitutie of combinatie: welke moet ik kiezen?
Zorgverzekeraars bieden verschillende zorgverzekeringen aan. De basisverzekering is verplicht en biedt bij alle zorgverzekeraars dezelfde dekking, maar er zijn wel verschillen. Het belangrijkste verschil is de mate van keuzevrijheid in zorgverleners. Je kunt kiezen uit de naturapolis of de combinatiepolis. De restitutiepolis wordt in 2025 niet meer aangeboden. Poliswijzer.nl legt uit wat de verschillen zijn, zodat jij weet welke het beste bij je past.
Ga snel naar:
Verschil natura en restitutiepolis
Wat is een naturapolis?
De meeste mensen kiezen voor een naturapolis. Ruim drie op de vier verzekerden heeft zo'n zorgverzekering. Dat zie je terug in de tabel hieronder van het percentage verzekerden per type polis. Bij een naturapolis kiest je verzekeraar zorgaanbieders en sluit er contracten mee. Als je zorg nodig hebt, dan kies je één van de door de verzekeraar geselecteerde zorgaanbieders. Wil je toch door een andere zorgverlener worden geholpen? Dat kan, maar de zorgverzekeraar mag dan een lagere vergoeding geven.
Hoe hoog de vergoeding dan is, vind je terug onder het tabblad “Alle vergoedingen” in onze vergelijker bij de verzekeraars. Deze vergoeding mag niet zo laag zijn dat dit een drempel vormt om de zorg te gebruiken bij niet gecontracteerde zorgverleners. Hoeveel je moet bijbetalen verschilt. Het kan gaan om 20% van de rekening, maar de kosten kunnen ook oplopen tot 35% van de rekening. Van een ziekenhuisrekening van € 10.000 kun je dus tot € 3500 zelf moeten betalen als je naar een niet-gecontracteerde zorgverlener gaat.
Wil je dat risico niet lopen, kies dan een zorgverzekering met de meeste keuzevrijheid in ziekenhuizen. Dat kan eenvoudig! Kies bij het vergelijken van zorgverzekeringen in onze vergelijker bij het onderdeel ‘zorgverleners’ bij ziekenhuizen voor de filter 'Elk ziekenhuis (100%)'. Je zult zien dat bij de meeste naturaverzekeringen alle ziekenhuizen gewoon zijn gedekt. Voor de huisarts of tandarts maakt het niet uit of er wel of geen contract is: daar kun je altijd met iedere soort polis terecht. Bijkomend voordeel van een naturapolis: met een naturaverzekering betaalt de verzekeraar de rekening rechtstreeks aan de zorgverlener. Je hoeft zelf dus niets te declareren of regelen.
Voordelen en nadelen naturaverzekering
Het nadeel van de naturapolis is dat je de factuur voor een niet gecontracteerde zorgverlener dus deels zelf moet betalen. Hierdoor wordt het kiezen voor gecontracteerde zorgverleners aangemoedigd door de zorgverzekeraar. Kiezen voor niet gecontracteerde zorg kan duur voor je uitpakken. Wil je volledig vrije zorgkeuze? In 2025 kan je daar niet meer voor kiezen omdat de restitutieverzekering dan niet meer wordt aangeboden. Het beste alternatief is een ruime combintatieverzekering. Het verschil tussen natura en een ruime combinatieverzekering is groot als je waarde hecht aan keuzevrijheid in zorgverleners.
Het grootste voordeel van de naturapolis is dat de naturaverzekering goedkoper is. De goedkoopste zorgverzekeringen zijn naturaverzekeringen. Door het kritisch vergelijken, vind je een naturapolis met een ruime keuze in zorgverleners en met toch een redelijke premie. Een ander voordeel is dat je facturen niet eerst hoeft voor te schieten. De zorgverlener stuurt de rekening rechtstreeks naar de verzekeraar.
Wat is een naturapolis met beperkende voorwaarden (budgetpolis)?
Een naturapolis waarbij minder zorgaanbieders zijn gecontracteerd of waarbij vergoedingen nog lager zijn als je naar een niet gecontracteerde zorgverlener gaat, heet ook wel budgetpolis. De term budgetpolis wordt tegenwoordig niet of nauwelijks meer gebruikt. Men spreekt liever van een beperkte natura polis.
Wat is een restitutiepolis?
Bij een restitutiepolis had je de volledige vrijheid om zelf een zorgverlener te kiezen. Volledige keuze vrijheid bestaat vanaf 2025 niet meer door het verdwijnen van de restitutiepolis. Bij veel combincatiepolissen heb je ook veel keuze vrijheid. Met het verdwijnen van de restitutiepolis verdwijnt vooral de volledige keuzevrijheid voor de geestelijke gezondheidszorg en de wijkverpleging.
Bij de restitutie koos jij de zorgverlener en de zorgverzekeraar betaalde de rekening. Je schoot de rekening in sommige gevallen wel eerst voor. Vooral de goedkopere medische behandelingen. Na het indienen van de nota kreeg je het geld waar je recht op hebt weer terug van de zorgverzekeraar. Je kon de kosten dus bij de zorgverzekeraar declareren.
De restitutieverzekering bood dan wel de grootste keuzevrijheid in zorgverleners, maar was gemiddeld ook de duurste variant basisverzekering. Het grote voordeel vergeleken de naturapolis was dat je altijd de volledige rekening vergoed krijgt en je bij iedere zorgverlener terecht kon.
Voordelen en nadelen restitutieverzekering
Het grootste voordeel van een restitutieverzekering was de vrije keuze van zorgverleners. Je koos zelf waar je heen ging. Dit was het enige voordeel, maar het was wel een groot voordeel ten opzichte van de andere verzekeringsvormen.
Een nadeel was de naar verhouding hoge premie. Het verschil met de naturaverzekering kon in de tientallen euro’s per maand lopen. Een ander nadeel was dat de zorgverlener de facturen naar jou stuurt en niet naar de verzekeraar. Je moest de facturen eerst zelf voorschieten en vervolgens declareren bij je zorgverzekeraar.
Wat is een combinatiepolis?
Een combinatiepolis wordt de laatste jaren steeds populairder onder verzekerden. Dit type zorgverzekering is een combinatie van de restitutieverzekering en de naturaverzekering. Bij een combinatiepolis betaal je mogelijk bij als je naar een niet gecontracteerde zorgverlener gaat. Bij de gecontracteerde zorgaanbieders krijg je wel een volledige betaling. Voor andere soorten zorg heb je recht op een vergoeding van zorg (zoals bij een restitutiepolis). Voor welke zorg de verzekeraar wel (natura) of niet (restitutie) met contracten werkt, verschilt per combinatieverzekering.
Voordelen en nadelen combinatieverzekering
Een voordeel van de combinatieverzekering is dat je voor zorg een volledige keuzevrijheid kunt hebben. De verzekeraar heeft met bepaalde zorgverleners wel overeenkomsten gesloten. Een ander voordeel is de lagere premie in vergelijking met de restitutieverzekering.
Een nadeel is de hogere premie in vergelijking met de naturaverzekering. Met een combinatieverzekering moet je goed weten of jouw zorgverleners gecontracteerd zijn door jouw verzekeraar. Voor bepaalde zorgverleners heb je een volledige keuzevrijheid, maar je moet wel weten voor welke zorg je wel op gesloten contracten tussen de verzekeraar en de zorgverleners moet letten.
De zorgverlener moet wel een redelijk tarief rekenen
Verzekeraars sluiten contracten met zorgverleners om te voorkomen dat zorgverleners onredelijke tarieven hanteren. Ook met een restitutieverzekering kon een volledige vergoeding uitblijven. Dit is het geval als het tarief bovenmatig is. Een behandelaar brengt bijvoorbeeld € 200 in rekening voor een behandeling, terwijl het reguliere tarief € 100 bedraagt. Met een ruime combinatiepolis krijg je bij veel soorten zorg een volledige vergoeding als de rekening het wettelijke of marktconforme tarief bedraagt.
Wil je graag hulp bij het kiezen? Bel of mail ons, wij helpen graag! Ga je naar een zorgverlener waarmee je verzekeraar geen contract heeft? Wij kunnen je ook helpen met het vinden van een verzekeraar die wel een contract heeft met jouw zorgverlener.
Ook interessant bij dit onderwerp:
Tussen 2015 en maart 2025 was ik werkzaam voor Poliswijzer. Als tekstschrijver specialiseer ik me in het helder en toegankelijk maken van informatie over verzekeringen. Met jarenlange ervaring als verzekeringsadviseur weet ik precies hoe de sector werkt én waar mensen vragen over hebben. Over het verzekeren wordt vaak ingewikkeld gedaan, maar eigenlijk is het eenvoudig.
