Eigen risico zorgverzekering 2023 - wat valt er onder eigen risico in je zorgverzekering?

Voor veel zorg uit de basisverzekering wordt een eigen risico in rekening gebracht. Voor 2023 bedraagt het eigen risico ook weer € 385. Hoe werkt het eigen risico precies?  Wanneer betaal je het wel en wanneer niet? Wij leggen het uit en vertellen je ook wanneer zorgverzekeraars het eigen risico incasseren in 2023.

• Wat is eigen risico?
• Eigen risico zorgverzekering – Hoe werkt het?
• Geen eigen risico bij huisarts of dokterspost
• Wanneer wordt het eigen risico afgeschreven?
• Het incasseren van het eigen risico kan langer duren
• Het eigen risico uitsmeren over het verzekeringsjaar
• Eigen risico zorgverzekering is niet hetzelfde als eigen bijdrage
• Eerst eigen bijdrage en daarna eigen risico (met rekenvoorbeelden)
• Heb je weinig zorg nodig? Je kunt het eigen risico verhogen

Wat is eigen risico?

Het verplicht eigen risico is de eerste € 385 van  jouw zorgkosten die je zelf betaalt. Eigenlijk is het eigen risico een manier om een deel van de zorgkosten neer te leggen bij de verzekerden die medische kosten maken. Door het in rekening brengen van een eigen risico moeten mensen ontmoedigd worden om te snel zorgkosten te maken doordat ze zelf meebetalen aan de zorgkosten. Helaas is het wel of niet maken van zorgkosten vaak geen keuze. Als je naar het ziekenhuis moet voor een behandeling, is het meestal geen optie om niet te gaan. Je komt dan niet onder het eigen risico uit.

Eigen risico zorgverzekering – Hoe werkt het?

Per 1 januari start een nieuw verzekeringsjaar. Het eigen risico 2023 bedraagt € 385. De eerste zorgkosten die je maakt gaan ten laste van het eigen risico. Je gaat bijvoorbeeld in januari naar het ziekenhuis voor een operatie. Van de gemaakte kosten betaal je de eerste € 385 zelf. Je betaalt alleen eigen risico voor vergoedingen die uit de basisverzekering komen. Voor zorg die niet uit de basisverzekering komt, kun je een aanvullende verzekering afsluiten. Je betaalt nooit eigen risico voor zorg uit de aanvullende verzekering. 

Geen eigen risico bij huisarts of dokterspost

Zorg van de huisarts valt buiten het eigen risico en dat geldt ook voor hulp van een dokterspost. Laat je dus niet weerhouden door het eigen risico als je ’s avonds, ’s nachts of in het weekend hulp nodig hebt. Ook  voor onderstaande voorbeelden betaal je geen eigen risico.

Wanneer wordt het eigen risico afgeschreven?

Zodra de zorgverzekeraar kosten maakt waarover je het eigen risico betaalt (bijvoorbeeld medicijnen en ziekenhuisbehandelingen), brengt de zorgverzekeraar jou het eigen risico in rekening. De zorgverzekeraar kondigt de incasso vooraf aan. Hoe lang het duurt voordat de verzekeraar incasseert, verschilt sterk. Een zorgverzekeraar kan het in dezelfde maand nog incasseren, maar het kan ook langer duren. Als het betalen hiervan jou niet goed uit komt, kun je contact opnemen met de verzekeraar om een betalingsregeling te treffen of om een incassodatum te bepalen. 

Het incasseren van het eigen risico kan langer duren

Wanneer zorgverzekeraars het eigen risico bij jou in rekening brengen verschilt per behandelaar. Bij langlopende zorg, zoals behandeltrajecten van de GGZ, duurt het lang tot de kosten bij de zorgverzekeraar in rekening worden gebracht. Bij een kleine medische ingreep in het ziekenhuis gaat de verrekening veel sneller. Volgens Zorgverzekeraars Nederland mogen verzekeraars tot en met 31 december van het opvolgende jaar het eigen risico nog bij de verzekerde in rekening brengen. Meestal gaat het veel sneller, maar de verzekeraar mag het pas later doen.

Het eigen risico uitsmeren over het verzekeringsjaar

Weet je van tevoren al dat je veel medische zorg nodig hebt? Dan is de kans groot dat je het volledige eigen risico verschuldigd bent. Bij de zorgverzekeraars kun je in zo’n geval een betalingsregeling afspreken, zodat je het bedrag niet in één keer hoeft te betalen. Hiervoor heb je twee mogelijkheden, namelijk:

• Vooraf gespreid betalen
• Achteraf gespreid betalen

Bij vooraf gespreid betalen maak je direct de afspraak met de verzekeraar om het eigen risico gespreid over 10 maanden aan de verzekeraar te betalen. Het gaat dus om 10 x € 38,50. Bij achteraf gespreid betalen, betaal je het eigen risico ook in termijnen, maar de betalingsregeling start pas na het verschuldigd zijn van het eigen risico. Je moet bijvoorbeeld in juni € 385 betalen aan de verzekeraar. In plaats van in één keer betalen, spreek je met de zorgverzekeraar af om terug te betalen in bijvoorbeeld de periode juni tot en met december.

Eigen risico zorgverzekering is niet hetzelfde als eigen bijdrage

Naast het eigen risico betaal je in sommige gevallen ook nog een eigen bijdrage voor zorg uit de basisverzekering. Dat is bijvoorbeeld het geval bij het aanschaffen van een hoortoestel, een kunstgebit of voor kraamzorg. Je krijgt hiervoor een vergoeding uit de basisverzekering, maar niet het volledige bedrag. Voor een kunstgebit krijg je bijvoorbeeld 75% van de kosten vergoed uit de basisdekking. De overige 25% (eigen bijdrage) betaal je zelf of kun je een aanvullende verzekering voor afsluiten.

Eerst eigen bijdrage en daarna eigen risico

Heb je zorg gekregen waarvoor bovenop het eigen risico ook een eigen bijdrage geldt? Dan geldt:

• Je betaalt eerst de eigen bijdrage.
• Het bedrag dat overblijft valt vervolgens onder het verplicht eigen risico.
• Het bedrag dat daarna overblijft valt onder het vrijwillig eigen risico (als je dat hebt).
• Het bedrag dat dan overblijft betaalt de zorgverzekeraar en krijg jij dus vergoed.

Rekenvoorbeelden:

Voorbeeld fysiotherapie kind

Je kind van 8 jaar heeft fysiotherapie nodig vanwege knieschijfproblemen. De kinderfysiotherapeut wordt vergoed vanuit de basisverzekering en kost ongeveer € 40 per behandeling. 18 behandelingen kosten € 720. Voor deze behandeling geldt gelukkig geen wettelijke eigen bijdrage. En voor kinderen vallen deze kosten niet onder het eigen risico. De zorgverzekeraar vergoedt daarom de totale kosten van € 720. 

Ben je 18 jaar of ouder? Dan heb je een aanvullende zorgverzekering nodig voor fysiotherapie. Daar betaal je geen eigen risico over.

Voorbeeld gebroken been

Je breekt een been. Dit kost € 2000 aan ziekenhuisbehandelingen. Hiervoor geldt geen eigen bijdrage. Het verplichte eigen risico tot € 385 geldt wel. Dus je betaalt de eerste € 385 zelf. De zorgverzekeraar vergoedt de overblijvende € 1615. De zorgverzekeraar vergoedt ook eventuele verdere zorgkosten in datzelfde jaar, omdat het eigen risico al op is. Zijn er verschillende zorgverleners betrokken bij de behandeling? Dat maakt niets uit. De verrekening van het eigen risico gaat via de zorgverzekeraar.

Voorbeeld kunstgebit

Je hebt een kunstgebit nodig. Dat kost bijvoorbeeld € 1200. De wettelijke eigen bijdrage is 25% van de kosten. In dit geval betaal je zelf 25% van € 1200 = € 300. Van het bedrag dat overblijft (€ 900), betaal je de eerste € 385 zelf. Dat is het verplichte eigen risico. Er blijft € 515 over. De zorgverzekeraar vergoedt dit bedrag. Je betaalt zelf in totaal € 685.

Voorbeeld kraamzorg

Je krijgt verloskundige zorg thuis. Je betaalt € 4,70 (2023) eigen bijdrage per uur. Er geldt geen eigen risico voor bevallingszorg. Een uur kraamzorg kost bijvoorbeeld € 40. Stel dat je 32 uur kraamzorg krijgt. De totale kraamzorg kost dan 32 uur x € 40 = € 1280. Je eigen bijdrage is 32 uur x € 4,70 = € 150,40. Er blijft € 1280 – € 150,40 = € 1129,60 over. De zorgverzekeraar vergoedt dit bedrag. Je betaalt zelf € 150,40.

Heb je weinig zorg nodig? Je kunt het eigen risico verhogen

In ruil voor een korting op de zorgpremie kun je vrijwillig kiezen voor een hoger eigen risico. Dat wordt ook wel het vrijwillige eigen risico genoemd. Het maximale vrijwillige eigen risico bedraagt € 500 bovenop het standaard eigen risico. Dit levert je een korting op de premie op van ongeveer € 20 per maand, maar er zijn ook verzekeraars waarbij het voordeel minder is. Kiezen voor een extra eigen risico is niet zonder risico’s. In het slechtste geval betaal je € 885 in één keer aan de zorgverzekeraar na een dure ziekenhuisbehandeling. Je kunt ook kiezen voor een lager bedrag bijvoorbeeld € 100 of € 300 vrijwillig eigen risico bovenop het standaard eigen risico. Daar krijg je dan wel minder korting op de premie voor terug.