Zorgverzekering vergelijken en besparen

De wereld van zorgverzekeringen lijkt niet altijd even eenvoudig om te begrijpen. Maar eigenlijk is het helemaal niet zo moeilijk. Daarom leggen we graag op een simpele manier uit hoe de zorgverzekering werkt. En hoe je het beste ieder jaar even vergelijkt of er misschien een andere en betere zorgverzekering te vinden is.  

De basisverzekering is verplicht voor wie woont of werkt in Nederland. Zo betaalt iedereen mee en heeft iedereen toegang tot zorg. Niet iedereen kan bijvoorbeeld een operatie van een paar duizend euro zelf betalen. Met een basisverzekering wordt de operatie vergoed.  

Een basis zorgverzekering vergoedt de meest belangrijke zorg, zoals een bezoek aan de huisarts, medicijnen die de huisarts voorschrijft of een behandeling in het ziekenhuis. Hiervoor betaal je iedere maand zorgpremie. Ook als je geen zorg nodig hebt. 

De inhoud van de basis zorgverzekering

Elke zorgverzekeraar heeft een acceptatieplicht: iedereen moet worden geaccepteerd voor de basiszorgverzekering. Ook als je geen goede gezondheid hebt.

De overheid bepaalt wat er precies in de basisverzekering zit. De inhoud van het basispakket is dan ook bij iedere zorgverzekeraar gelijk.  Zorgverzekeraars mogen wel zelf de premie die ze ervoor vragen bepalen. En juist dat kan een enorm verschil in prijs betekenen.

Met een natura zorgverzekering bepaalt de zorgverzekeraar bij welke zorgverleners je terecht kunt. De zorgverzekeraar maakt afspraken met zorgverleners over de vergoeding. Voor een volledige vergoeding moet jouw zorgverlener een contract hebben met de zorgverzekeraar. Je zorgkosten worden dan direct door de zorgverzekeraar betaald aan je zorgverlener. Ga je naar een zorgverlener zonder contract? Dan betaal je een gedeelte van de kosten zelf. 

De restitutie zorgverzekering is inmiddels helaas verleden tijd. Met een restitutie zorgverzekering koos je zelf naar welke zorgverlener je gaat (volledige keuzevrijheid). Contracten speelden geen rol. Je betaalde eerst zelf de rekening aan de zorgverlener. Daarna kon je de kosten declareren bij de zorgverzekeraar.

De tweede soort zorgverzekering die overblijft is de combinatie zorgverzekering. Dat is eigenlijk een mix. Voor sommige zorgkosten heb je een volledige keuzevrijheid in zorgverleners (zoals bij de restitutiepolis). Voor andere soorten van zorg heb je die keuzevrijheid niet (zoals bij de naturapolis).

Niet alle zorg is verzekerd met een basiszorg verzekering. Als je zorg nodig hebt die niet in de basisverzekering zit, kun je ervoor kiezen om een aanvullende zorgverzekering af te sluiten. Denk maar eens aan fysiotherapie, tandartskosten voor volwassenen of een beugel voor je kind.

Het is wel verstandig om te bepalen of een aanvullende verzekering uit kan. Ga je bijvoorbeeld alleen voor controle naar de tandarts? Dan ben je per jaar niet meer dan € 50 kwijt. Terwijl de goedkoopste tandartsverzekering al snel meer dan € 120 kost. 

Er zijn veel verschillende zorgverzekeraars in Nederland waar je een zorgverzekering kunt afsluiten. De ene zorgverzekeraar is duurder dan de andere. Bij de ene zorgverzekeraar kun je voor een planbare afspraak zelf bepalen naar welk ziekenhuis je gaat. Bij een andere ziektekostenverzekeraar kun je juist niet naar elk ziekenhuis in Nederland. Daarmee bedoelen we dat je natuurlijk wel heen kunt maar dat je dan wel een gedeelte van de rekening zelf moet betalen als er geen contract is met de zorgverzekeraar.

We kunnen je wel gelijk geruststellen dat als het gaat om een spoedgeval je gewoon in elk ziekenhuis behandeld kunt worden zonder angst dat je wat bij moet betalen.  De contractstatus van een zorgverlener heeft namelijk geen enkele invloed als het gaat om spoedeisende hulp. Alle zorgverzekeraars vind je in onze zorgvergelijker. Daar zie je ook direct bij welke zorgverzekeraar je in alle ziekenhuizen in Nederland terecht kunt.

Kinderen onder de 18 jaar zijn gratis verzekerd in de basis zorgverzekeringen. Ze zijn namelijk met hun ouders meeverzekerd. Je moet kinderen wel voordat ze 4 maanden oud zijn bij jouw zorgverzekeraar aanmelden. Zijn kinderen 18 jaar of ouder? Dan betalen ze zorgpremie en kunnen ze een eigen zorgverzekering afsluiten bij iedere zorgverzekeraar die ze maar willen.  Dat is gunstig omdat jonge mensen vaak minder zorg nodig hebben waardoor een aanvullende dekking niet nodig is. Zo'n aanvullende zorgverzekering hebben de ouders meestal wel. 

Goed om te weten is dat tandartskosten voor kinderen onder de 18 jaar vergoed worden vanuit de basisverzekering. Je hoeft dus niet speciaal voor de minderjarige kinderen een aanvullende tandverzekering af te sluiten.

Voor sommige zorgkosten uit de basisverzekering betaal je eigen risico. De eerste € 385 van de zorgkosten in een jaar betaal je dan zelf. De zorgverzekeraar vergoedt daarna de rest van de kosten uit de basisverzekering in dat jaar. Er zijn ook zorgkosten die niet onder het eigen risico vallen.

Je hoeft geen eigen risico te betalen voor de huisarts, verloskundige zorg of voor zorg uit de aanvullende verzekering. Ook zorgkosten voor minderjarige kinderen vallen niet onder het eigen risico. Voor deze zorg geldt geen eigen risico:

Als je weinig zorgkosten verwacht, kun je ervoor kiezen om het verplicht eigen risico vrijwillig te verhogen. Dit kan tot maximaal € 885. In ruil krijg je korting op de zorgpremie. Als je onverwacht toch hoge zorgkosten hebt, moet je dit hele bedrag natuurlijk wel direct kunnen betalen. Dus wees verstandig!

Naast het eigen risico betaal je in sommige gevallen ook een eigen bijdrage. Een deel van de zorgkosten betaal je dan zelf. Het andere deel betaalt de zorgverzekeraar. Eigen bijdrage betaal je bijvoorbeeld bij een kunstgebit, hoortoestel of kraamhulp. Als er een eigen risico en eigen bijdrage geldt, betaal je eerst eigen bijdrage. Over het bedrag aan zorgkosten dat overblijft betaal je eigen risico.

Voorbeeld 

Een nieuw kunstgebit kost € 1000. Er geldt een eigen bijdrage van 25%. Je betaalt dus een kwart eerst zelf. Dat is € 250. Van de overgebleven € 750 betaal je ook nog € 385 aan eigen risico. De rest (€ 365) vergoedt de zorgverzekeraar vanuit de basisverzekering. 

Met zorgtoeslag kun je een deel van je zorgkosten betalen. Het is een bedrag dat je iedere maand ontvangt van de Belastingdienst. Dit moet je wel zelf aanvragen. Hoe hoog het bedrag is aan zorgtoeslag, ligt aan je inkomen en vermogen. Het maakt voor de hoogte van je zorgtoeslag niet uit hoeveel zorgpremie je betaalt. Niet iedereen heeft recht op zorgtoeslag. Je krijgt alleen zorgtoeslag als je 18 jaar of ouder bent en je loon niet te hoog is.

• Zorgverzekering per gemeente vergelijken
• Zorgverzekering in 2025
• Welke zorgverzekering past bij mij?
• Medicijnen en je eigen risico
• Zorgverzekeraar zonder preferentiebeleid
• Je kind meeverzekeren in je zorgverzekering
• Zorgverzekering voor 18 jarige
• Basisverzekering natura of restitutie?
• Heb je een aanvullende verzekering nodig?
• Verdeling zorgverzekeraars in Nederland
• Welke zorgverzekeringen zijn er?
• Een ziektekostenverzekering voor ZZP'ers
• Moet ik een tandartsverzekering afsluiten?
• Hoeveel zorgtoeslag krijg ik?
• Overzicht van alle zorgvergoedingen
• Wordt een psycholoog vergoed?
• Wordt een diëtist vergoed?
• Vergoeding revalidatie in het buitenland
• Wat als je geen zorgverzekering hebt?